花生米富转型：一路死磕714高炮

进入6月后,P2P网贷备案试点工作可能会有新进展。

经过长期的行业出清,目前来看,监管对P2P平台最看重的就是合规和运营实力。但同时我们也发现,还有一些平台在踩线经营闷声发大财,比如现金贷平台花生米富。

一、校园贷起家的低调平台

花生米富上线于2016年5月12日,运营公司为小小黛朵(北京)科技有限公司,实缴资本1000万元。

截至当前,平台累计交易额为98.1亿元,借贷余额为3.55亿元,相对于峰值时的9亿元左右已经缩水了60%。

花生米富的资产全部来源于先花信息技术(北京)有限公司运营的先花一亿元App,这家公司与花生米富的实控人均为崔毅龙。

先花一亿元的前身是先花花是校园贷的早期玩家之一,曾给学生提供购物代付、购物分期、预借现金等服务。

(先花花介绍)

2016年开始,相关部门发布了多个关于校园贷的监管文件,很快各大平台包括先花花开始谋求转型,服务对象变为23-40岁之间的青年群体,但平台的现金贷属性却保留了下来。

二、换汤不换药的现金贷

转型后的先花花推出了先花一亿元App,低调做起了714高炮。当然,那时候还没有这个名称,更没引起监管的关注,平台甚至不需要避讳,砍头息直接体现在账单中。

比如下面这个借款人于2017年借款500元收取保险费(砍头息)70元到账430元,7天后需要还款501.75元,年化利率高达865%。

2017年底,先花花推出了56天借款,这也是去年花生米富借款标都是56天的原因。

(2019年4月完成的专项审计报告)

同时平台还有个小变化,就是手续费不再从本金中扣除,而是让借款人预先购买保险、会员或者缴纳信用评测服务费后再下款,以此掩盖其砍头息的本质。

(申请借款缴费界面)

去年下半年雷潮期,行业资金流入疲软,借款人逃废债情绪浓厚,平台为了规避长期风险,开始大量放714高炮。

到今年315之前,平台可能预知到714高炮将会被曝光,先花花更新了App,更新后的App变成了电商平台,借款入口也被隐藏了起来。

315后,先花花为了避风头,将借款人7天的借款期限全部改成了30天,还款时间延长到了4月份。

(借款人贴吧回帖)

没过太久,先花花又开始放起714高炮,收取的费用比之前还要高,似乎要弥补315晚会带来的损失。当然,平台的做法也聪明了很多。

(聚投诉上的投诉帖)

借款人的借款期限一般是30天或60天,但续期却只能续7天,平台收取的续期费用也高得离谱。

比如下面两位借款人,一个借款2000元续期7天收取340元,一个借款1500元续期7天收取345元,年化利率高达1200%。

也就是平台通过续期达到放714高炮的目的。

而且平台还有额外套路,收取费用前不会告知借款人续期期限只有7天,当借款人发现时却束手无策,因为费用不能退还。

曾有借款人咨询客服续期费过高的问题,客服竟然说平台的综合费率符合监管规定,还让借款人咨询监管部门。

另外,平台的信批页面也公示了法人承诺收费标准合法合规。

以上可以看出,近几年,先花花曾多次转型或调整产品,但是“万变不离其宗”,其借款产品的本质始终都是现金贷或714高炮。

三、借款人信披千篇一律

我们在花生米富平台随机查看了150位借款人的详细资料,发现几乎所有的借款用途都是购买设备,这应该是借款App的默认选项。

同时,借款人都没有提供征信报告和负债情况,不过这个容易理解,毕竟平台并不在意借款人的征信情况。

另外,这150位借款人中,我们统计月收入在5000元以上的有94人,占比62.7%;在其他平台有借贷的有87人,占比58%;在其他3家平台有借贷的有22人,占比14.7%。

在月收入这一块,应该说与我们对现金贷平台客群的理解存在偏差,但这个收入数据很可能是借款人自行选择,没有太大参考意义。

对于其他平台借贷情况,我们在网上经常看到类似下面这种借了六七家以上平台的借款人,但是抽查的这150位借款人最多只在3家平台有过借贷记录,此数据可能已被平台美化。

四、涉嫌暴力催收

超高利率的现金贷平台最有效的风控手段恐怕就是暴力催收。在聚投诉官网上,关于先花一亿元App的投诉帖数量高达4500个以上,其中大多都涉及砍头息或暴力催收。

比如下面这个投诉帖,平台催收人员的行为令人愤慨。

还有的催收员向借款人父母谎报借款人被撞身亡,需要买棺材之类的。

花生米富的专项审计报告中提到平台会监督担保公司禁止通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收。

过去几个月,现金贷平台呈现冰火两重天的景象。强监管下,有的平台赚够了钱选择急流勇退,但也有一部分平台舍不得这块肥肉,最终在正常运营的情况被经侦一锅端。

毫无疑问,花生米富依然在铤而走险。